Has contratado un seguro de gastos médimos, te sientes protegido, y entonces llega la factura del hospital. Pagaste tu deducible, pero aún te piden más dinero. “Es el coaseguro”, te dicen. Y tú te quedas con cara de ¿el qué? El coaseguro es uno de los conceptos más malentendidos en el mundo de los seguros en México, y puede significar la diferencia entre pagar unos miles de pesos o decenas de miles. Según la AMIS, el 40% de las quejas relacionadas con seguros de gastos médicos están vinculadas a malentendidos sobre deducibles y coaseguros. Vamos a despejar todas tus dudas de una vez por todas.

¿Qué es exactamente el coaseguro?

El coaseguro es el porcentaje de los gastos médicos que debes pagar de tu bolsillo después de haber cubierto el deducible. En términos simples: primero pagas el deducible (una cantidad fija), y luego, sobre el resto de la cuenta, aplicas el coaseguro (un porcentaje). La aseguradora paga lo que falta.

Pongamos un ejemplo concreto. Supón que tienes un seguro con deducible de 10,000 pesos y coaseguro del 10%. Tienes un accidente y la cuenta del hospital es de 100,000 pesos. Primero pagas los 10,000 pesos del deducible. Quedan 90,000. pesos Luego pagas el 10% de esos 90,000 pesos = 9,000 pesos de coaseguro. La aseguradora paga los 81,000 pesos restantes. En total, de tu bolsillo pagaste 19,000 pesos, y la aseguradora cubrió los otros 81,000. pesos

BBVA México explica que el coaseguro “es un mecanismo utilizado por las aseguradoras para compartir los costos de los servicios junto con el asegurado”. La idea es que ambas partes tengan “piel en el juego” y evitar el uso innecesario de los servicios médicos. Si no hubiera coaseguro, la gente iría al hospital por cualquier cosa.

¿Cómo elegir el porcentaje de coaseguro adecuado?

Los porcentajes de coaseguro más comunes en el mercado mexicano son 10%, 20% y 30%. A mayor coaseguro, menor es la prima mensual, pero más pagarás en caso de siniestro. El truco está en encontrar el equilibrio que funcione para tu presupuesto y tolerancia al riesgo.

Si eres una persona joven y saludable, quizás te convenga optar por un coaseguro más alto (20-30%) para pagar una prima más baja, asumiendo que es poco probable que uses el seguro. Si tienes una condición crónica o una familia numerosa, un coaseguro bajo (10% o incluso 0%) puede ser más conveniente, aunque pagues una prima más alta.

La CONDUSEF recomienda que, antes de contratar, simules gastos médicos típicos para tu situación y calcules cuánto pagarías con diferentes combinaciones de deducible y coaseguro. Su simulador en línea es una herramienta excelente para este ejercicio. No te dejes llevar solo por la prima mensual: una prima barata puede esconder un coaseguro alto que te cueste caro en el momento más necesario.

Coaseguro vs. Deducible: ¿Cuál es la diferencia?

Es común confundir estos dos términos, pero son conceptos distintos. El deducible es una cantidad fija que pagas por cada siniestro o por año (dependiendo de la póliza). El coaseguro es un porcentaje que se aplica después del deducible. En algunos países, al coaseguro se le llama “copago”, aunque en México el copago suele referirse a una cantidad fija por consulta o servicio.

Importante: algunos seguros tienen un tope máximo de coaseguro. Es decir, establecen que el coaseguro no puede exceder cierta cantidad, digamos 50,000 pesos o 100,000 pesos por año. Esto limita tu exposición financiera en caso de un siniestro muy grande.

Y un dato que la AMIS destaca: si tienes un coaseguro del 10% en un seguro de gastos médicos mayores, ese 10% se aplica sobre el total de gastos médicos del año, no sobre cada evento. Una vez que alcanzas el tope máximo de coaseguro anual, la aseguradora cubre el 100% del resto de tus gastos del año.

Existe una variante llamada “coaseguro cero” o “coaseguro 0%”. En estos planes, una vez que pagas el deducible, la aseguradora cubre el 100% del resto de los gastos médicos. Suenan atractivos, pero tienen un costo: las primas son significativamente más altas, a veces hasta un 30% o 40% más que un plan con coaseguro del 10%. Para decidir si vale la pena, calcula cuántas veces has usado servicios médicos en los últimos 3 años y cuánto has gastado. Si rara vez vas al médico, el coaseguro alto (20-30%) con prima baja puede ser más conveniente. Si tienes consultas frecuentes o condiciones crónicas, busca un coaseguro bajo o cero. La AMIS recomienda que, para la mayoría de las personas, un coaseguro del 10% es el punto óptimo entre costo mensual y protección financiera en caso de una emergencia médica grave.

El coaseguro no es tu enemigo. Es una herramienta que te permite ajustar el costo de tu seguro a tu realidad. Lo importante es entenderlo para no llevarte sorpresas desagradables. La próxima vez que cotices un seguro de gastos médicos, no te quedes solo con la prima mensual: pregunta por el deducible, el coaseguro y los topes máximos. Tu bolsillo te lo agradecerá. Como bien dice la CONDUSEF: “Un consumidor informado es un consumidor protegido”.