Has contratado un seguro de gastos médicos. Revisas la carátula y ves los números: suma asegurada de 3,000,000, pesos deducible del 10%, coaseguro del 10%. El deducible lo entiendes, es lo que pagas antes de que el seguro comience a cubrir. Pero el coaseguro, ¿qué es exactamente? Y, más importante, ¿cuánto te va a costar cuando necesites usar tu seguro? El coaseguro es uno de los conceptos más malentendidos en el mundo de los seguros en México, y la falta de comprensión puede significar la diferencia entre pagar 10,000 pesos o 100,000 pesos de tu bolsillo. Según la CONDUSEF, el 45% de los asegurados no sabe qué es el coaseguro hasta que reciben su primera factura médica.

¿Qué es el coaseguro y cómo funciona?

El coaseguro es el porcentaje de los gastos médicos que tú debes pagar después de haber cubierto el deducible. Es una forma de compartir el riesgo entre tú y la aseguradora. Por ejemplo, si tu póliza tiene un coaseguro del 10%, significa que después de pagar el deducible, tú pagas el 10% de los gastos médicos restantes y la aseguradora paga el 90%. Si la hospitalización cuesta 100,000, pesos después del deducible, tú pagas 10,000 pesos (10%) y la aseguradora paga 90,000 pesos (90%).

Es importante entender que el coaseguro NO es lo mismo que el deducible. El deducible es una cantidad fija que pagas una sola vez por evento (o por año, según la póliza). El coaseguro es un porcentaje que se aplica a todos los gastos médicos cubiertos durante ese evento o año. Mientras que el deducible tiene un tope (pagas el deducible y listo), el coaseguro puede sumar cantidades significativas si los gastos médicos son altos.

Las aseguradoras en México manejan porcentajes de coaseguro que van del 5% al 20%, siendo el 10% el más común en seguros de gastos médicos mayores. Una póliza con coaseguro del 5% tiene una prima más alta que una con coaseguro del 20%, porque la aseguradora asume un mayor porcentaje del riesgo. La decisión entre una póliza con coaseguro bajo y prima alta, o coaseguro alto y prima baja, depende de tu presupuesto y tu tolerancia al riesgo.

La AMIS reporta que el coaseguro es el concepto que genera más confusiones entre los asegurados mexicanos. Muchos creen que después de pagar el deducible, el seguro cubre todo al 100%. La realidad es que, con un coaseguro del 10%, en una hospitalización de 500,000, pesos después del deducible de 50,000, pesos aún tendrías que pagar 45,000 pesos adicionales de tu bolsillo (10% de 450,000 pesos). Sin entender el coaseguro, ese “imprevisto” de 45,000 pesos puede ser devastador.

¿Existe un límite al coaseguro?

Sí, y es uno de los puntos más importantes que debes revisar en tu póliza. La mayoría de los seguros de gastos médicos en México establecen un tope máximo para el coaseguro, conocido como “tope de coaseguro” o “monto máximo de copago”. Esto significa que, aunque el coaseguro sea del 10%, solo pagarás hasta una cantidad máxima determinada, generalmente entre 10 y 20 veces el monto del deducible.

Por ejemplo, si tu deducible es de 50,000 pesos y el tope de coaseguro es de 10 deducibles (500,000 pesos), una vez que hayas pagado 500,000 pesos en coaseguros durante el año, la aseguradora cubre el 100% de los gastos restantes. Este tope es una protección importante que evita que el coaseguro se convierta en una carga financiera infinita. La CONDUSEF recomienda buscar pólizas con topes de coaseguro razonables, idealmente no más de 10 veces el deducible.

Algunas pólizas ofrecen la opción de “coaseguro cero” o “sin coaseguro” a cambio de una prima más alta. Esto significa que después de pagar el deducible, la aseguradora cubre el 100% de los gastos. Esta opción es ideal para personas que prefieren pagar una prima más alta pero tener la tranquilidad de no tener gastos imprevistos en caso de una hospitalización costosa. La diferencia de prima entre una póliza con coaseguro del 10% y una sin coaseguro puede ser del 15% al 30%.

También existen pólizas con coaseguro variable según el tipo de servicio. Por ejemplo, algunas tienen coaseguro del 10% para hospitalización pero del 20% para consultas externas y medicamentos. Otras tienen coaseguro del 0% para ciertos servicios preventivos (como chequeos anuales) para incentivar la medicina preventiva. La AMIS sugiere leer con atención la tabla de coberturas donde se especifican los porcentajes de coaseguro por tipo de servicio.

Consejos prácticos para manejar el coaseguro

Al contratar un seguro de gastos médicos, no te fijes solo en el deducible. Considera también el coaseguro y el tope de coaseguro como parte de tu análisis. Una póliza con deducible bajo pero coaseguro alto podría costarte más en caso de una hospitalización larga que una con deducible más alto pero coaseguro más bajo. La CONDUSEF recomienda simular escenarios con diferentes niveles de gasto para entender cuánto pagarías en cadacaso.

Si ya tienes un seguro con coaseguro, considera abrir un fondo de ahorro específico para cubrir el deducible y el coaseguro en caso de necesitarlos. Si tu deducible es de 50,000 pesos y tu coaseguro máximo es de 500,000, pesos tener un fondo de emergencia de al menos 100,000 pesos a 200,000 pesos te daría tranquilidad para enfrentar la mayoría de los escenarios hospitalarios sin desestabilizar tus finanzas personales.

Pregunta a tu aseguradora si ofrecen la opción de “tope de coaseguro por evento” (aplica a cada hospitalización por separado) o “tope de coaseguro anual” (suma todos los coaseguros del año). La opción anual es más favorable porque una vez que alcanzas el tope, todos los gastos del resto del año están cubiertos al 100%. La CONDUSEF recomienda preferir pólizas con tope anual en lugar de por evento, especialmente si tienes condiciones de salud que requieren atención médica frecuente.

El coaseguro no es un castigo ni una trampa de las aseguradoras. Es un mecanismo que existe para mantener las primas accesibles, compartiendo el riesgo entre el asegurado y la aseguradora. Entenderlo bien te permite elegir la póliza que mejor se adapta a tus necesidades y evitar sorpresas desagradables cuando más necesitas tu seguro. La educación financiera en seguros empieza por entender estos conceptos básicos, y el coaseguro es uno de los más importantes.