Llegas a los 65 años y te das cuenta de que el seguro de gastos médicos que tenías con tu empleo ya no está disponible porque te jubilaste. O tal vez eres hijo de un adulto mayor y quieres contratarle un seguro porque sabes que el IMSS o el ISSSTE pueden tener tiempos de espera largos y limitaciones en coberturas. Surge la pregunta inevitable: ¿las aseguradoras aceptan a personas mayores? Y si lo hacen, ¿a qué costo? La respuesta tiene matices que todo familiar de un adulto mayor debe conocer.

¿Hasta qué edad se puede contratar un seguro de gastos médicos?

La edad máxima para contratar un seguro de gastos médicos mayores como nuevo asegurado en México varía según la aseguradora, pero generalmente está entre los 64 y los 70 años. GNP Seguros, por ejemplo, permite contratación hasta los 70 años en su plan Platino. MAPFRE tiene como límite los 64 años. MetLife ofrece productos para personas de 55 a 80 años con sumas aseguradas reducidas según el rango de edad. Es importante saber que una vez que contratas el seguro, puedes renovarlo mientras pagues tus primas, incluso si superas la edad máxima de contratación.

Existe una diferencia crucial entre edad de ingreso y edad de permanencia. La edad de ingreso es la máxima que tienes para contratar la póliza por primera vez —generalmente 64 a 70 años—. La edad de permanencia es hasta cuándo puedes mantener activa la póliza una vez contratada —en la mayoría de las aseguradoras es vitalicia, mientras pagues tus primas puntualmente—. Esto significa que si contratas a los 64 años, puedes mantener tu seguro hasta los 90 o más, siempre que pagues.

La CONDUSEF recomienda que los adultos mayores que aún están en edad de contratación —menores de 70 años— no esperen más. Cada año que pasa, la prima será más alta y el riesgo de desarrollar condiciones preexistentes que queden excluidas de la cobertura aumenta. Contratar a los 64 años es significativamente más barato que hacerlo a los 69, incluso considerando la inflación médica.

Costos y primas para adultos mayores: ¿cuánto cuesta?

Hay que ser honestos: los seguros de gastos médicos para personas mayores son costosos. La razón es actuarialmente sencilla: a mayor edad, mayor probabilidad de requerir atención médica costosa. Una persona de 65 años puede pagar entre 25,000 pesos y 60,000 pesos anuales por un plan con suma asegurada de 500,000 pesos a 1,000,000 pesos de pesos. Para una persona de 75 años contratando por primera vez —si es que alguna aseguradora lo acepta— la prima puede superar los 80,000 pesos anuales.

La buena noticia es que existen estrategias para reducir el costo. Una de las más efectivas es elegir un deducible más alto. Si una persona de 65 años elige un deducible de 50,000 pesos en lugar de 20,000, pesos puede reducir su prima entre un 30% y un 40%. Otra estrategia es optar por planes con suma asegurada moderada —500,000 pesos— en lugar de buscar los millones de cobertura, reservando el seguro para eventos catastróficos y usando el IMSS o ISSSTE para atenciones de menor costo.

Los seguros de gastos médicos para adultos mayores suelen tener períodos de carencia más largos —hasta 12 meses para enfermedades graves— y exclusiones más estrictas para condiciones preexistentes. Es fundamental declarar todas las condiciones de salud conocidas al momento de la solicitud. Ocultar información puede resultar en la negación de cobertura en el momento más crítico: cuando realmente se necesita atención médica.

Alternativas al seguro tradicional para adultos mayores

Si el costo de un seguro de gastos médicos privado es prohibitivo, existen alternativas que pueden ofrecer cierto nivel de protección. El IMSS tiene un programa de incorporación voluntaria que permite a personas sin seguridad social —incluyendo adultos mayores— acceder a servicios médicos pagando una cuota mensual. Las cuotas son escalonadas según la edad: para mayores de 60 años, la cuota en 2026 es de aproximadamente 2,500 pesos a 4,000 pesos mensuales.

Otra alternativa es el seguro de accidentes personales, que tiene primas mucho más accesibles —desde 1,500 pesos a 5,000 pesos anuales— y cubre lesiones por accidentes sin importar la edad del asegurado. Aunque no cubre enfermedades, sí protege ante fracturas, quemaduras, luxaciones y otras lesiones accidentales que son comunes en adultos mayores debido a caídas.

MetLife México ofrece seguros específicos para personas de 55 a 80 años con sumas aseguradas que van desde 100,000 pesos para el rango de 55-59 años hasta 20,000 pesos para personas de 75-80 años. Aunque las sumas son limitadas, estos productos son más accesibles económicamente y pueden marcar la diferencia entre tener algo de cobertura o no tener absolutamente ninguna protección financiera.

💡 Consejo práctico: Si tienes padres o abuelos mayores de 60 años y todavía no tienen seguro de gastos médicos, actúa ahora. No esperes a que cumplan 65 o 70 años porque cada año que pasa se reduce la oferta disponible y aumentan los costos. Agenda una cita con un agente de seguros especializado en adultos mayores para explorar opciones antes de que sea demasiado tarde.

Recuerda que la información aquí contenida es de carácter informativo y no sustituye el asesoramiento personalizado. Siempre consulta con un agente de seguros certificado y verifica las condiciones específicas de cada póliza. La CONDUSEF pone a tu disposición sus canales de atención gratuita para resolver dudas y presentar reclamaciones.

En México, la cultura del seguro sigue creciendo, pero aún falta mucho camino. Según datos de AMIS, el sector asegurador mexicano representa aproximadamente el 2.2% del PIB, muy por debajo del promedio de países de la OCDE que ronda el 9%. Esto significa que la mayoría de los mexicanos aún están desprotegidos financieramente.

Informarse es el primer paso para protegerse. No dejes para mañana la tranquilidad que puedes tener hoy. Tu patrimonio, tu salud y tu familia te lo agradecerán.

Este artículo forma parte de una serie educativa sobre seguros en México. Si te fue útil, compártelo con alguien que también necesite esta información.