México es un país sísmico por naturaleza. Todos recordamos el terremoto del 19 de septiembre de 2017 que dejó daños por más de 62,000 pesos millones de pesos, según estimaciones del gobierno federal. Pero también sufrimos huracanes en ambas costas, inundaciones en temporada de lluvias y, cada vez más, incendios forestales que afectan zonas habitacionales. Ante esta realidad, la pregunta obligada es: ¿mi seguro de casa o auto cubre estos desastres? La respuesta corta es: depende de la cobertura que hayas contratado. Y no, no todos los seguros lo incluyen automáticamente.

Cobertura de terremoto: no está incluida automáticamente

En México, el seguro de hogar estándar (llamado “seguro de vivienda” o “seguro de casa habitación”) incluye cobertura básica contra incendio, rayo y explosión. Pero el terremoto NO está incluido en esa cobertura básica. Es un adicional que debes contratar por separado, con una prima extra. De acuerdo con la AMIS, solo el 35% de las viviendas aseguradas en México tienen cobertura contra terremoto.

El costo de esta cobertura adicional varía según la zona. En la Ciudad de México, que está en una zona de alto riesgo sísmico, la prima por terremoto puede aumentar el costo total del seguro entre un 15% y un 35%. En zonas de menor riesgo sísmico (como Yucatán o Chihuahua), el incremento es menor, entre el 5% y el 10%.

¿Y el auto? El seguro de auto tampoco incluye terremoto automáticamente. La cobertura de “daños por fenómenos naturales” es un adicional que debes contratar. Si un edificio se cae sobre tu coche durante un sismo y no tienes esta cobertura, el seguro no pagará. Muchos conductores se llevan la desagradable sorpresa después de un terremoto.

Huracanes e inundaciones: lo que debes saber

Los huracanes entran en la misma categoría que los terremotos: son fenómenos naturales que requieren una cobertura adicional. La cobertura contra huracán e inundación suele contratarse junta y tiene un costo que depende de la zona geográfica. En Quintana Roo, Veracruz o Sinaloa (zonas de alto riesgo de huracanes), la prima puede ser hasta un 40% más cara que en zonas del interior del país.

Importante: la mayoría de las pólizas tienen un período de espera para la cobertura de huracanes. Si contratas el seguro en plena temporada de huracanes (junio-noviembre), es probable que haya una espera de 30 a 60 días antes de que la cobertura entre en vigor. Esto evita que alguien contrate el seguro cuando ya hay un huracán anunciado.

Para el auto, la cobertura de inundación es especialmente relevante. Si tu coche se inunda mientras está estacionado o si pasa por una calle anegada y el agua entra al motor, los daños pueden ser totales. Una reparación por motor inundado puede costar entre 30,000 pesos y 120,000 pesos, dependiendo del vehículo. Sin la cobertura adecuada, ese costo sale 100% de tu bolsillo.

¿Cómo saber si tu póliza cubre fenómenos naturales?

La única manera de saberlo es leer las condiciones generales de tu póliza. Busca las secciones “Riesgos Cubiertos” y “Riesgos No Amparados”. Si no ves explícitamente “terremoto”, “erupción volcánica”, “inundación” o “huracán” en los riesgos cubiertos, entonces NO los tienes incluidos.

Si tienes dudas, llama a tu aseguradora y pregunta directamente: “¿Mi póliza cubre daños por terremoto e inundación?”. Pide que te envíen la respuesta por escrito. La CONDUSEF recomienda siempre tener confirmación por escrito de cualquier aclaración sobre tu cobertura.

Y un consejo final: si rentas, pregúntale al dueño si el inmueble tiene seguro con cobertura de fenómenos naturales. Muchos arrendadores tienen seguro, pero solo contra incendio. Si el edificio se cae por un terremoto, no solo pierdes tus pertenencias, si no que podrías quedar sin vivienda y sin responsabilidad del dueño.

La CONDUSEF ha señalado que una de las quejas más comunes después de un desastre natural es que las aseguradoras aplican deducibles especiales por fenómenos naturales que son mucho más altos que los deducibles regulares. Mientras que un deducible normal por robo o choque puede ser del 5% al 10% del valor del auto, el deducible por fenómenos naturales puede ser del 10% al 20%. Para una casa, el deducible por terremoto suele ser del 2% al 5% del valor de la construcción. Esto significa que, si tu casa vale 2,000,000 pesos de pesos, pagarías entre 40,000 pesos y 100,000 pesos de deducible antes de que el seguro pague un peso. Conocer estos montos por adelantado te permite planificar financieramente y no llevarte la sorpresa en el momento más crítico cuando más necesitas la protección de tu póliza contratada.

Vivir en México implica convivir con la naturaleza en todas sus formas, incluyendo sus manifestaciones más violentas. No contratar la cobertura de fenómenos naturales es como comprar un paraguas que no sirve para la lluvia. Revisa tu póliza hoy, antes de que ocurra el próximo temblor o la próxima tormenta. Porque, como bien sabemos los mexicanos, en estos temas más vale prevenir que lamentar.