Envejecer en México tiene sus desafíos, y uno de los más importantes es el acceso a servicios de salud de calidad. El IMSS y el ISSSTE ofrecen atención médica, pero las listas de espera, la saturación de los servicios y la falta de especialistas son problemas reales. Para muchos adultos mayores, la medicina privada es la única opción viable. Pero, ¿puede una persona de 65, 70 u 80 años contratar un seguro de gastos médicos en México? La respuesta es sí, pero con limitaciones importantes que debes conocer antes de intentarlo. Según la CONDUSEF, la población de adultos mayores en México crece más rápido que la oferta de seguros de salud para este segmento, creando un desafío para las familias mexicanas.

¿Hasta qué edad se puede contratar un seguro de gastos médicos?

La edad máxima para contratar un seguro de gastos médicos mayores varía según la aseguradora. Mapfre permite contratar hasta los 64 años. GNP, en su plan platino, permite hasta los 70 años (sujeto a evaluación médica). MetLife ofrece seguros para personas de hasta 69 años en algunos planes. BBVA permite hasta los 65 años para contratación nueva. La mayoría de las aseguradoras permiten la renovación después de la edad de contratación, pero con primas que aumentan significativamente cada año.

Si ya tienes un seguro de gastos médicos contratado desde antes de los 60 años, puedes conservarlo y renovarlo incluso después de los 70 u 80 años, siempre que pagues puntualmente tus primas. La ventaja de haber contratado el seguro joven es que: las primas son más bajas, la aseguradora no puede negarte la renovación por edad, y las enfermedades preexistentes ya están cubiertas (si las declaraste al contratar). Por eso, la CONDUSEF recomienda contratar un seguro de gastos médicos antes de los 50 años, cuando las primas aún son accesibles y puedes asegurar tu cobertura para la vejez.

Para quienes no tienen seguro y ya son adultos mayores, existen opciones limitadas pero no imposibles. Algunas aseguradoras ofrecen planes especializados para personas de 60 a 75 años, aunque con primas más altas y sumas aseguradas más bajas. Por ejemplo, un seguro para una persona de 68 años puede costar entre 25,000 pesos y 60,000 pesos anuales, con sumas aseguradas de 500,000 pesos a 1,500,000 pesos, muy por debajo de los 3,000,000 pesos a 5,000,000 pesos que ofrecen los planes para personas jóvenes.

Las aseguradoras también exigen exámenes médicos más rigurosos para adultos mayores (análisis de sangre, electrocardiograma, prueba de esfuerzo, entre otros). Si los resultados muestran condiciones de salud significativas, pueden negar la cobertura, aplicar exclusiones específicas o aumentar la prima. La AMIS reporta que el 35% de las solicitudes de seguro de gastos médicos para mayores de 65 años son rechazadas o modificadas significativamente.

Alternativas al seguro tradicional para adultos mayores

Una opción cada vez más popular es el seguro de gastos médicos menores (también llamado seguro de salud básico). Cubre consultas médicas, estudios de laboratorio, medicamentos y hospitalizaciones de corta duración, con sumas aseguradas de 100,000 pesos a 500,000 pesos. Aunque no cubre cirugías mayores o tratamientos prolongados, es útil para la atención médica cotidiana y tiene primas más accesibles para adultos mayores (entre 8,000 pesos y 25,000 pesos anuales para personas de 65 a 75 años).

Otra alternativa es el seguro de accidentes personales, que es más fácil de obtener para adultos mayores porque no requiere exámenes médicos exhaustivos. Cubre fracturas, hospitalizaciones por accidentes y, en algunos casos, gastos de rehabilitación. Las primas varían entre 3,000 pesos y 12,000 pesos anuales, con sumas aseguradas de 200,000 pesos a 500,000 pesos. La CONDUSEF recomienda este seguro como complemento a la atención del IMSS o ISSSTE, no como sustituto.

Para adultos mayores con recursos limitados, la mejor opción es el IMSS-Bienestar (antes Seguro Popular) o mantenerse en el IMSS o ISSSTE si son derechohabientes. Estos sistemas ofrecen atención gratuita o de bajo costo, aunque con las limitaciones ya mencionadas. También existen asociaciones civiles y fundaciones que ofrecen atención médica a bajo costo para adultos mayores en situación vulnerable.

Un dato alentador: algunas aseguradoras están empezando a ofrecer productos innovadores para adultos mayores. Por ejemplo, seguros con períodos de espera reducidos para enfermedades preexistentes (6 meses en lugar de 2 años), coberturas específicas para enfermedades crónicas controladas (diabetes, hipertensión) y programas de medicina preventiva con chequeos gratuitos. Se espera que esta oferta crezca a medida que la población mexicana envejece: para 2030, se estima que el 15% de los mexicanos tendrá más de 60 años.

Recomendaciones finales para familias con adultos mayores

Si tienes padres o abuelos adultos mayores, considera contratar un seguro de gastos médicos para ellos lo antes posible. La edad es el factor más importante en el costo del seguro, y cada año que pasa las primas suben y las opciones se reducen. La CONDUSEF recomienda iniciar el proceso de contratación al menos 6 meses antes de que el adulto mayor cumpla la edad límite de la aseguradora, para tener tiempo de completar los exámenes médicos y el papeleo.

Si tu familiar adulto mayor ya tiene un seguro, asegúrate de que las primas se paguen puntualmente. Un retraso en el pago puede resultar en la cancelación de la póliza, y si la persona ya superó la edad de contratación, podría quedarse sin posibilidad de recontratar. Configura pagos automáticos o designa a un familiar responsable de este trámite mensual o anual.

Proteger la salud de nuestros adultos mayores es una responsabilidad familiar que requiere planeación financiera. Un seguro de gastos médicos para un adulto mayor no es barato, pero es mucho más barato que pagar una hospitalización de emergencia sin seguro. La clave es actuar con anticipación, comparar opciones y no esperar a que una emergencia de salud nos obligue a tomar decisiones apresuradas y costosas.