En México, la población de 60 años o más representa ya más del 12% del total, según datos del INEGI. Y esta cifra sigue creciendo. Llegar a la tercera edad es un logro, pero también trae consigo retos importantes, especialmente en materia de salud. El sistema público (IMSS, ISSSTE) está saturado, y los costos de la atención médica privada pueden ser astronómicos. La pregunta que muchos adultos mayores y sus familias se hacen es: ¿todavía puedo contratar un seguro de gastos médicos a mi edad? La respuesta tiene matices, pero vamos a desglosarla.

¿Hasta qué edad se puede contratar un seguro GMM?

La mayoría de las aseguradoras en México establecen un límite de edad para contratar un seguro de gastos médicos mayores por primera vez. Generalmente, ese límite ronda los 64 o 65 años para la contratación inicial. MAPFRE, por ejemplo, tiene un límite de 64 años para pólizas nuevas, con renovación posible hasta los 69 años. Esto significa que si llegas a los 64 años sin seguro, probablemente ya no puedas contratar uno nuevo en muchas aseguradoras.

Sin embargo, existe una luz al final del túnel. Algunas compañías han desarrollado productos específicos para adultos mayores. GNP, por ejemplo, ofrece “Plenitud”, un seguro de gastos médicos mayores especialmente diseñado para personas de 50 años o más. Para personas entre 65 y 70 años, la contratación está sujeta a la presentación de un cuestionario médico o, en algunos casos, a exámenes médicos completos.

Otra opción es MetLife, que ofrece seguros para adultos mayores con primas que van desde 53.94 pesos mensuales para el rango de 55-59 años, hasta 168 pesos mensuales para personas de 65-84 años. Estos seguros suelen tener sumas aseguradas más limitadas pero siguen siendo una opción viable.

¿Qué alternativas existen si ya no calificas para un GMM?

Si ya superaste la edad máxima de contratación, no todo está perdido. Existen los seguros de gastos médicos menores, que cubren consultas, estudios de laboratorio y hospitalización de baja complejidad. Suelen ser más accesibles en costo y no tienen límites de edad tan restrictivos.

También hay seguros de accidentes personales, que no preguntan por edad (o tienen límites muy amplios, hasta los 85 años). Estos seguros cubren fracturas, quemaduras, hospitalización por accidente y, en algunos casos, muerte accidental. No cubren enfermedades, pero sí los accidentes, que son una de las principales causas de hospitalización en adultos mayores.

Otra alternativa son los seguros funerarios, que aunque no cubren gastos médicos, sí garantizan que tus gastos de funeral no sean una carga para tu familia. Y no podemos olvidar la medicina prepagada: planes de salud privados como los que ofrecen algunos hospitales (Médica Sur, ABC, etc.) que permiten acceder a consultas y estudios con descuentos importantes mediante una suscripción mensual.

Consejos para elegir el mejor seguro para adultos mayores

Primero, no mientas en tu declaración de salud. Muchos adultos mayores ocultan condiciones preexistentes por miedo a que les nieguen el seguro. Esto es un error grave: si la aseguradora descubre que ocultaste una condición, puede cancelar la póliza y negarse a pagar cualquier siniestro.

Segundo, compara los períodos de carencia. Algunos seguros para adultos mayores tienen períodos de carencia de hasta 6 meses para enfermedades generales y 2 años para enfermedades preexistentes declaradas. Elige el que tenga los períodos más cortos posibles.

Tercero, revisa los topes de cobertura. Los seguros para adultos mayores suelen tener sumas aseguradas más bajas (1-5 millones de pesos vs. 10-30 millones para seguros regulares) y algunos tienen límites por evento. Asegúrate de que el tope sea suficiente para cubrir una hospitalización seria.

Por último, la CONDUSEF recomienda verificar la red de hospitales. No todos los seguros GMM para adultos mayores tienen acceso a los mejores hospitales. Algunos limitan la cobertura a hospitales de categoría B o C, que tienen menos especialistas y equipamiento. Si tienes una condición seria, querrás estar en uno de los mejores.

Una estrategia inteligente que recomiendan los asesores financieros es contratar el seguro de gastos médicos mayores cuando eres joven y mantenerlo de por vida. Si contratas a los 30 años y nunca lo cancelas, la aseguradora no puede negarte la renovación por edad avanzada. Es decir, si contrataste a los 30, puedes renovar hasta los 80 años o más, siempre y cuando pagues puntualmente. Esto se conoce como “derecho de renovación” y está protegido por la Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas. Por eso es importante no dejar pasar el tiempo: a los 30 años un seguro GMM cuesta una fracción de lo que costaría a los 60, y si lo mantienes vigente, te aseguras tener cobertura cuando más la necesites. La CONDUSEF recomienda iniciar con una suma asegurada modesta e incrementarla conforme aumentan tus ingresos y necesidades médicas.

Llegar a los 60, 70 u 80 años no debería significar quedarse sin protección médica. Aunque el mercado tiene limitaciones, existen opciones viables para los adultos mayores en México. La clave está en investigar, comparar y contratar a tiempo. Si tienes 50 años y estás leyendo esto, no esperes a los 65 para buscar seguro: entre más joven lo contrates, mejores primas y coberturas tendrás. Como dice el refrán: “El mejor momento para plantar un árbol fue hace 20 años. El segundo mejor momento es ahora”.